导读：银行业界普遍视信用卡分期提前还款为不利行为，源于其可能导致经济损失。分期服务本为缓解财务压力，但滥用分期（如12期...更多法律知识，小编为你整理了详细内容,欢迎浏览。

信用卡分期借款提前还贷是否合法

导读：银行业界普遍视信用卡分期提前还款为不利行为，源于其可能导致经济损失。分期服务本为缓解财务压力，但滥用分期（如12期分完只想还三期）实非明智。提前还款需通过银行申请，并且剩余款项须一次性结算，这往往不经济。

一、信用卡分期借款提前还贷是否合法

在银行业界，对信用卡分期提前还款的行为通常被视为“大忌”，这主要是由于此类操作所带来的巨大经济损失。金融分期服务原本是为了帮助消费者化解财务压力而推出的，然而并不能无节制地进行分期付款。以期限为12个月的分期业务为例，许多用户在刚开始时并不愿意选择该方案，他们期望能在仅偿还三期后便拥有足够的资金来提前完成分期支付。然而，这种方式实际上并不划算。不仅需要向银行客户服务部门提出申请，而且剩余未付的款项仍需在下一期账单中一次性结清。

《刑法》第一百七十七条之一

【妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；

数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；

（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；

（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；

（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。

银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。

二、信用卡分期还款利息怎么计算

对于信用卡账单常见的全额还款方式所产生的利息如何计算问题，在此说明如下：相较于其他还款方式而言，全额还款无疑是最为经济实惠的选择。只要您能够保证每月按时履约，绝大多数的信用卡发卡机构并不会对您征收任何额外的利息或者其他相关费用。

然而，仍有少数的银行可能会巧立名目地向您收取年度服务费用等各类与信用卡相关的附加费用。当然，对于绝大部分的信用卡使用者来说，只要能够正常稳定地进行还款，并且持有合理的刷卡消费活动，那么便不存在额外的费用问题。

至于关于信用卡账单分期所产生的利息计算方法问题，以下做出相应解答：在您面临较大金额商品购物消费之后，发现当月您可能无法全额履行该笔信用卡消费款时，往往会考虑利用信用卡账单分期服务来解决这个困扰。实质上，信用卡分期所产生的利息便是您需要承担的手续费，具体数额取决于各大银行制定的费率标准及其实际应用环境，结合适合您的分期期数种种因素综合考量下。因此，信用卡账单分期的利息计算公式即为：银行费率×分期期数×分期金额。鉴于各大银行设定的分期手续费率有所差异，以建设银行为例，当您分三期进行还款时，单期的手续费率为0.7％；而农业银行的收费政策则更为亲民，无论您计划分期的期限长短，每位客户每月仅需承担0.6％的手续费。和农业银行、建设银行相比，中国工商银行采用的方式则相对独特，他们采用的是一次性收取模式。如果我们以中国工商银行的信用卡作为例子，假设您的分期金额高达50,000元，分三期偿还，则手续费为50,000×1.65‰=825元。而如果换作农业银行同样贷款50,000元，但是分六个月偿还，您需要支付的手续费将达到50,000×6×0.6‰=1,800元。由此可见，随着您的分期本金不断增加，手续费将会呈正比例提高。

根据目前各大银行的实际操作情况来看，其信用卡的年化利率通常控制在13-17%之间。

值得注意的是，这里所述的分期费用已包含了其中途加收的政策，相比较之前提到的四大连锁银行，已经属于当期较低的分期利息收费范围内。再比如招商银行的债务分期政策中，若是您选择分三期、六期、十二期等不同期限（阶段）偿还，其对应的手续费率也将有所变化：分别设置为0.9%、0.75%以及0.66%。为了使上述内容更加直观易懂，我们选取中国工商银行信用卡为例，若您希望分期偿还50,000元债务，分期期限为三期，手续费便为：50,000×1.65‰=825元。若以农业银行信用卡的6期偿还期限为例，那么您需要支付的手续费总额为：50,000×6×0.6‰=1,800元。这对于您的初始债务本金较大的情况下，初期所需承担的手续费压力将会颇为可观。

3、至于关于信用卡最低还款方案的利息计算问题，在此做一简要解释：当您收到信用卡当月账单之后，发现您可能无法通过信用卡账单分期服务来处理庞大的账单金额时，为了保证您的良好信用记录不受影响，通常情况下会选择银行提供的最低还款方案进行还款。

然而需要提醒您的是，当您选择最低还款方案时，您将不得不放弃享受免息期优惠的机会，进而需要承担一定的利息支出。通常情况下，最低还款只需偿还账单所需款项的四分之一，余下未还部分您其实可以自由安排时间逐步偿还。需要注意的是，如果选择信用卡最低还款方案，银行仍会对您收取一定的手续费，且通常会按照未还款金额的万分之五来进行收取。

《刑法》第一百七十七条之一

【妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；

（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；

（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；

（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

【窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。

银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二条l罪的，从重处罚。

信用卡分期借款提前偿还贷款行为的法律效应在银行业界广为人知的是，信用卡分期提前还款常被视为一种不利于持卡人利益的行为，原因在于这种操作有可能产生额外的经济负担。尽管分期付款服务原本旨在帮助消费者缓解短期内的财务压力，然而，过度使用分期付款服务（例如将原本应分12期偿还的账单在短短三期中全部结清）实际上并不是一个明智的选择。需要注意的是，提前还款必须经过发卡行的书面同意，同时，剩余未偿付的款项也必须一次性支付完毕，这通常会对消费者造成不小的经济压力。

民间借贷债务人是否可以提前还债

根据《规定》第32条第1款的规定“借款人其实可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。”也就是说在一般情况下法律鼓励债务人提前偿还借款，但是限定条件是当事人对还款日期没有特别的约定。

一、民间借贷债务人是否其实可以提前还债

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以下简称《规定》所确定的法律原则其实可以看出，法律对于逾期还款的情况保护债权人的逾期利息权，同时，为了营造良好的社会关系，法律是提倡并且鼓励债务人提前偿还所借款项的。根据《规定》第32条第1款的规定“借款人其实可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。”也就是说在一般情况下法律鼓励债务人提前偿还借款，但是限定条件是当事人对还款日期没有特别的约定。如果借贷双方当事人对还款日期做出了特别的约定不允许债务人提前偿还借款，按照民事法律的一般原则约定的合同条款要优先于法律规定的条款适用，所以在此情况下，债务人按照约定不能在债务到期之前偿还借款，否则构成合同违约，债权人有权要求债务人就提前还款承担违约责任。

二、提前还款时利息该如何计算

如果借贷双方当事人没有对还款方式还款期限做出明确的约定不允许债务人提前偿还借款，那么按照《规定》债务人在有能力的情况下其实可以提前偿还借款。为了鼓励债务人提前还款，维护社会良好的交易秩序，法律特别规定了“借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。”的债务人的利息权利。本文之所以将其称之为债务人的利息权利，是因为此处所规定的利息计算方式是减少了债务人实际偿还给债权人的借款利息。即例如当事人约定借款期间为2年，借款期间年利率为24%，实际上债务人在借款期到1年的时候就已经具备了偿还借款的能力，遂提出提前偿还借款及利息的要求，此时债务人偿还的利息为1年的利息，但是如果按照借款合同约定的借款期间为2年债务人就其实我们应当偿还两年的借款利息。所以在提前还款的情况下债务人是少支付了借款利息，所以本文将其称之为债务人的利息权利。综上，提前还款时利息的计算则按照债务人实际占用资金的期间计算利息。

在现实生活中很多人都不能做到在借款期间内及时还款，这就导致了社会不安定因素的增加，社会信任度的降低。或许借款人也确实是有困难不能按时还款，但是即使是这样也应该向债权人说明情况看能否协议延期还款，作为债务人逃避还款不仅触犯的是民事法律，更有可能要承担刑事责任。所以在有能力的情况下还是我们的建议债务人及时还款甚至提前还款。

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