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借名贷款的法律效力有哪些规定

导读：借名贷款的法律风险较高，通常会被视为无效交易。毕竟实际贷款方与名义借款人不同，后者未实际使用贷款，这有违借款合同的目的。在借名贷款中，名义借款人和放贷人的协议通常是虚构的，应判定无效。而实际贷款使用者和放贷人的法律关系，则需要根据具体情况和证据来分析其有效性和责任。

一、借名贷款的法律效力有哪些规定

借名贷款乃是一项涉及法律风险的行为方式。

从法律角度来看，此类借款常常被视为无效交易。

在借名贷款的情境下，实际贷款方与名义借款人并不相同，而且名义借款人往往并没有真正实际利用到这些款项，这样就严重违反了借款合同中的明确意图。

因此，借名贷款中名义借款人与放贷人之间签订的借款协议其实可以被理解为通过虚构意图而完成的一种民事法律行为，其实我们应当被判定为无效。

然而，至于现实中的贷款使用者与放贷人之间的法律关系，则需要针对具体情况以及相关证据进行深入分析，以便确定其有效性及相应的法律责任。

《中华人民共和国民法典》第一百四十六条

行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。

以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。

借名贷款有法律风险，常被视为无效交易。因实际贷款方与名义借款人不同，后者未用款，违反借款合同意图。借名贷款中名义借款人和放贷人的协议属虚构意图，应判定无效。而实际贷款使用者和放贷人的法律关系，要依具体情况和证据分析确定有效性及责任。

二、借名贷款的民间借贷合同如何确定还款责任

1.如果债权人明确知晓借名条约或者不清楚但默认了与借名人建立借款合约关系，那么此项债务将会由借名人承担偿还义务:

无论是由借名人以出名人身份直接进行的借名借款行为，抑或是由出名人以自身名义间接开展的借名借款行动，都应该依照《中华人民共和国民事诉讼法》妥善处理。

在此过程中，对于债权人已然知晓借名条约或尚未知晓却默示同意与借名人形成借款合约关系的情况，由借名人承担偿还债务的责任;

然而若债权人对借名约定毫不知情并且仅愿与出名人进行法律行为，则应由出名人承担偿还责任。

在直接借名借款行为中，债权人有权撤销该协议。

2.作为借名贷款的保证人，倘若知晓为实际借款人提供担保的真相，便应承担起保证责任:

出借方明晰实际借款人身份并与之委派代理人订立正式有效的借贷合同，这份借贷合约将直接约束出借人和实际借款人双方;

当保证人在提供借款担保时洞悉为实际借款人提供保证的事实，虽然并未明确反对，相关保证合同同样具有法律效力，因此保证人必须承担连带保证责任。

3.如果出借人在借款期间已明确了解合同相对方仅仅是名义借款人，借款实际上是由实际借款人利用的，应该向实际借款人追讨欠款责任:

法院会依据整个案情来判断是否能够确认出借人在借款时已知晓借款实际由实际借款人利用，尽管与名义借款人签订了借款协议，这种情况属于借名借款。

所有借款过程均由实际借款人完成，名义借款人未实质参与到合同履行，同时也未从借款中获得任何收益，那么应由实际借款人承担还款责任。

4.若缺乏证据证明出借人明了借款实则被借款人利用，那么根据合同相对性的原则，偿还责任将由名义借款人担负:

名义借款人声称与出借人之间的借款合约是借名性质，借款实际上由实际借款人所用，但如未能充分证明出借人已经明知实际借款人的存在，仍然与其签署了借款协议，并且名义借款人在收到借款之后，以自己的名义出具了借据证实确认了这笔借款，按照合同相对性的原则，理应由名义借款人承担偿还责任。

《刑法》第一百八十六条

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。

单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。

关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。

第一百九十三条

有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)编造引进资金、项目等虚假理由的;

(二)使用虚假的经济合同的;

(三)使用虚假的证明文件的;

(四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的;

(五)以其他方法诈骗贷款的。

三、借名贷款的法律后果是什么

以他人之名进行贷款，这种做法不仅违背了国家法律法规的明确规定，而且严重扰乱了金融市场的正常运作，对社会经济秩序造成了恶劣影响。

从法律层面来看，它可能引发一系列不良后果，如：尽管名义借款人并没有实际利用贷款，却仍有可能被迫承担起偿还贷款的责任；而对于实际的资金使用者而言，他们甚至可能涉嫌触犯刑法中关于诈骗贷款等相关条款，从而陷入更为严峻的刑事困境之中。

如果贷款未能按照约定时间及时归还，那么名义借款人还将面临着民事赔偿的法律风险。

当银行或其他金融机构察觉到存在借名贷款的情况时，他们有权提前收回贷款、解除贷款协议，并且向真正的借款者追讨违约责任。

更值得注意的是，这一不良贷款的过往记录会直接影响到每一个参与其中涉及人员的个人信用记录，进而使得他们在未来的金融活动中遭遇更多的不便与困难。

因此，我们强烈呼吁广大公众不要轻信那些宣传其实可以提供借名贷款服务的非法中介，以免陷入无法挽回的风险泥潭。

借名贷款有法律风险，常被视为无效交易。因实际贷款方与名义借款人不同，后者未用款，违反借款合同意图。借名贷款中名义借款人和放贷人的协议属虚构意图，应判定无效。而实际贷款使用者和放贷人的法律关系，要依具体情况和证据分析确定有效性及责任。

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