农村信用社贷款要求是什么(独家丨二十大报告提出这一要求！农商行信贷怎么投？)

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农村信用社贷款要求是什么

农村信用社贷款条件：

一、基本条件

1、企业法人执照或营业执照有效；

2、在信用社开立了基本账户或一般账户；

3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》；

4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况，按时报送报表和经营计划；

5、有固定的经营场地和设施；

6、财务管理制度健全，企业管理规范。

二、政策性农村信用社贷款条件

1、企业从事的经营活动符合国家法律规定；

2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社信贷支持对象要求；

3、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。

三、项目可行性农村信用社贷款条件

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；

3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障；

5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%.对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%;对于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%;

6、新建项目自筹资金必须在50%以上，要有注册资金证明；

7、新建项目必须要有有关部门批准文件。

四、贷款的安全性

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

五、贷款的效益性有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金。

六、企业的诚信度企业无逃债、废债行为，不存在恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款和货款的历史。

七、对农村信用社的要求

1、信用社自身组织的资金在满足支农的前提下，有充足的富余资金用于发放此笔贷款。每5000万元富余资金最多只能发放1000万元企业贷款。不得用拆借资金或人民银行再贷款发放企业贷款；

2、若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%;信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能超过50%.

3、市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施；

4、市州联社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有"同意"字样；

5、市州联社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷款资料签有"真实无误"字样。

6、贷款责任人（信用社、县联社、市联社信贷员、分管信贷的领导、主要负责人等有关人员）应承担的责任。

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农村信用社贷款要求是什么拓展阅读

农村信用社贷款要求是什么(独家丨二十大报告提出这一要求！农商行信贷怎么投？)

独家丨二十大报告提出这一要求！农商行信贷怎么投？

导读

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。在国有大行向县域经济加速下沉、增加信贷投放、差异化精准定价等竞争态势下，农商行更要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。

作者丨胡宏开

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。

服务实体经济，需要构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。国有大行在服务实体经济中发挥着“头雁”效应；而对扎根县域金融的农商行来说，如何服务好实体经济是一项重大而紧迫的课题。

大行成绩单透露了哪些信号？

近日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行发布公告，晒出金融支持实体经济的最新成绩单。上述六大行发布的今年前三季度数据透露的以下信息，应引起农商行的关注。

信贷投放大。前三季度，六大行共新增人民币贷款超过9.53万亿元，其中工行、建行、农行贷款增加均超2万亿元，中行贷款增加接近1.7万亿元，交行贷款增加接近6500亿元，邮储银行贷款增加接近7000亿元。

贷款增速快。前三季度六大行贷款余额较年初增速均超过10%，分别为12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而仅从三季度数据看，六大行贷款同比增速更高。

制造业、绿色贷款、普惠小微贷款为投放重点。制造业贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.5%、32%、约18%；绿色贷款方面，工行、建行、农行、中行、交行增速分别为34.0%、32%、超20%、36%、超25%；普惠小微贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.6%、22%、35%。

下沉县域力度大。农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度；中行坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵。

贷款利率下行。工行优化分级分类贷款LPR定价授权体系，加大贷款定价精准支持力度，引导实体经济融资成本下降。邮储银行优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势。

农商行信贷怎么投？

农商行服务好实体经济不仅是政策要求，也是自身发展所需，尤其在国有大行加速下沉县域的背景下，农商行更要找到应对之策。

明确信贷方向。以农商行为主体的全国农信机构近2200家，除了少数头部农商行外，绝大多数农商行资产规模较小，这就决定了农商行在服务实体经济时，应发挥地方一级法人银行优势，不做大客群，做大客群数，把金融“活水”延伸到实体经济“毛细血管”，与国有大行形成错位竞争。

江苏泰州农商银行在国有大行利用价格优势、科技优势抢占当地优质客户的情况下，不与国有大行争抢“金字塔”高端客户，而是把信贷对象放在中端和低端客群，开启农区普惠金融与城区普惠金融“两场革命”。在农区，该行启动普惠金融“整村授信”工程4.0版，开展“凤凰走访”“凤凰授信”“凤凰驻勤”“凤凰争先”“凤凰讲堂”五项活动；在城区实施渠道建设，从网格渠道、条线渠道、行业渠道、区域渠道、公信渠道、社会渠道、长尾渠道、链条渠道八个方面展开。

围绕“以客户为中心”，该行坚持流程与情感相结合：一方面，不断改造信贷流程，使客户从繁琐的资料准备中解脱出来，提升其归属感和体验感；另一方面，要求客户经理以专业专注精神，用心用情与客户交流，走进客户心里。

同时，该行推出“凤凰快贷”线上互联网产品，“凤凰快贷”综合了该行多种信贷产品，其中个人信用贷款最高额度可发放50万元，具有快速申请、智能测算、线上签约、随用随贷等特点。客户经理在营销现场可通过“凤凰快贷”手机APP申请授信、快速审批，客户可通过手机银行、微信小程序实现线上用信、放款和还款。

细分信贷客群。受自身规模、资本金等约束，农商行在服务实体经济时，需要把有限的信贷资源用在刀刃上，做到投放“精准”。同样是服务“三农”、小微，如果细分领域，信贷投放就是另一番景象。

福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”下面就细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居两委、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，然后为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型。

需要强调的是，由于各家农商行所处的地域经济环境不同、自身禀赋各异，农商行在细分客群和信贷投放上，需要因地制宜、因行施策。对于资产规模过千亿元的头部农商行，可以在零售业务、公司业务、资金业务“三大板块”上，统筹信贷投放比例；对于资产规模不足300亿元的小型农商行，则更多的是专注做小做散。

融入社区治理。农商行天然是社区银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓走得最近、最亲。同时，农商行作为地方一级法人机构，是助推地方经济发展的重要力量，与地方政府联系非常紧密。在乡村振兴大潮下，农商行在信贷投放上，需要“跳出金融做金融”，通过政银合作，融入社区治理，从而撬动信贷投放和增长。

浙江磐安农商银行与县农业农村局、365行政服务中心、档案局等部门合作，将“丰收驿站”办事员、村报账员、便民服务代办员、档案员“四员合一”为“山城办事员”，在14个乡镇（街道）236个行政村（社区）选聘“山城办事员”246人。“山城办事员”成为了该行服务乡村振兴，助推共同富裕的重要桥梁纽带。同时，该行整合政法、公安、民政等11个部门的有关数据，配套“一户一码”数字门牌，专设“普惠金融”模块，提供贷款授信展示、客户经理联系方式、周边金融网点，并链接丰收互联APP，提供在线存贷款、转账、缴费等金融服务及300余项政务服务。

确保商业可持续。农商行是金融系统中的“小微企业”，具有资产规模小、资本补充困难、抗风险能力弱等特点。这就需要农商行在信贷投放中，做到商业可持续。只有自身“身强体健”，才能更好地担负起服务实体经济的重任。

近年来，国家实施了一系列支持中小银行服务实体经济的优惠政策，包括降准降息、两项直达实体经济货币政策工具、支农支小专项再贷款、补充资本的专项债等等，农商行应该用足用活这些政策“红利”。

在贷款利率上，农商行不能一味跟随他行，“让利不让市场”在短期内可以奏效，但要长久赢得市场，不能一味拼价格，还是要把“服务挺在最前面”，打造“快银行”“暖银行”。

农商行要实现商业可持续，最为关键的，还是要把控好信贷风险。对此，首要的是专注主责主业，践行普惠金融，这是农商行稳健发展的基础，也是防范金融风险的最根本举措。同时需要完善合规考核管理办法，并细化日常规范考核评价，重点管住风险背后的“人”，筑牢内控合规“防火墙”。此外，实施数字化转型，发展数字普惠，不仅有利于农商行降低获客和营销成本，还能提高风控和经营效率。

农商行服务实体经济是一篇“大文章”，涉及到战略目标、市场定位、信贷投放、风险防控、队伍建设、绩效考核、科技金融等方方面面。如今，服务实体经济的号角已吹响，农商行要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。