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银行“飞单”是什么意思,如何防范银行“飞单”

什么是“飞单”

借助银行内部平台，私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品，这也被称为理财产品中的“飞单”。

银行“飞单”事件有什么共性

在内部控制上都存在着疏忽和漏洞，对经营风险缺乏系统性认识，部分从业人员即使出现越权、违规操作的现象，也只是批评教育或开除了事，不能有效地遵循已有的内部控制规章制度，使得各种来路不明的理财产品借助银行“飞单”，通过各种影子渠道抵达客户的手中，造成客户的经济损失。

如何让投资的钱不再“飞”

1.加强对银行的监管。

若银行在员工管理上存在漏洞，内部控制严重违反审慎经营规则的，对其采取责令暂停个人理财销售业务及代销业务、责令暂停主要负责人职务等监管强制措施。并依据《银行业监督管理法》相关规定予以行政处罚立案。

2.出台相关法规。

为进一步规范银行理财业务，银监会2013年4月出台了《中国银监会办公厅关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，要求所有销售柜台均应配备录音系统，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。

3.投资人本身也要增强风险意识。

首先要强化风险意识，理性分析产品收益风险，查证所购产品是否银行正规产品。一定要阅读理财产品合同的细节，尤其要关注上面有没有银行的公章。

其次，不被“超高”投资收益诱惑，仔细阅读理财产品说明书，了解产品是否保本，募集资金具体投向、收益、期限等。

最后，购买产品的资金是否汇入银行账户是关注重点。凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。消费者一旦发现异常情况，应及时向银行和监管部门投诉和举报。

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银行“飞单”是什么意思,如何防范银行“飞单”拓展阅读

「以案说法」银行要杜绝“飞单”销售

□杨潇

“飞单”现象在银行业金融机构存在多年，指销售人员利用投资者对银行或自身的信任，售卖不属于银行依法自主发行或代销的理财产品，从中获取高额佣金。近年来在监管部门的强力监督和银行业金融机构的严格整改下，“飞单”现象虽大幅减少，但在高额利益的驱使下，这种行为并未完全消失。银行员工受高额佣金诱惑冒险违规销售“飞单”产品，甚至部分基层营业网点多名工作人员集体违规销售现象仍时有发生。因此广大金融消费者必须提高警惕，谨防受到“飞单”销售的侵害。下面通过一起典型案例，认识“飞单”销售的套路和应对方法。

案情简介：贪图高利私下签单，兑付无门血本无归

客户A先生是B银行资深投资者，其客户经理C已经为A先生推荐过多款该银行自有及代销的理财产品，不仅本金有保障，产品收益A先生也比较满意。但2021年对A先生来说颇为不顺，前期投资的股票接连跌停，后又投资股票型基金，收益情况也不理想。某日A先生又到银行办理业务，与客户经理C闲聊时提起自己的投资近况，A先生表示不希望个人资产继续亏损下去，随即询问C经理是否可以帮忙介绍一些“收益高、没风险”的投资产品。

C经理告知A先生，当前该行的人民币一年定存利率在2%左右，3年以上定存利率在3%左右，大额存单和固收理财产品的利率和收益率最高也仅有4%左右。A先生认为这样的利率水平太低，“连通胀都跑不过”，便询问C经理他自己平时都买些什么产品。C经理灵机一动，想起自己在D财富公司的朋友最近一直为业绩发愁，随即向A先生介绍了朋友所在D公司的投资产品，称投资标的是“国有资产”，年化收益率在10%以上，而且合同里也会写明是保本保息的，所以“没有任何风险”。A先生觉得这种产品应该早些推荐给他，当即决定跟随C经理进行相同投资，并在C经理的居中介绍下与D公司订立了产品合同。

合同到期后，因受新冠肺炎疫情影响，经济大环境变化导致D公司投资标的资金链断裂无法兑付；A先生按照合同标明的公司地址找上门去欲讨个说法，这才发现公司早已人去楼空，A先生兑付无果，遂找到C经理要求解决问题，此时该客户经理的“飞单”销售行为才被银行知晓，涉事的C经理随即被银行解除劳动关系，D公司法人也因涉嫌非法吸收公众存款罪被追责。即便如此，A先生的投资本金也一直未追回，损失惨重。

消费风险提示：如何避免“飞单”

“飞单”产品通常投资高风险领域，甚至有些没有资质的所谓“理财公司”，借着“投资理财”的幌子，实际做着非法集资的违法勾当，给金融消费者带来重大经济损失；且往往维权困难，“飞单”销售行为严重侵害了金融消费者的利益，造成社会重大不稳定因素。

那么如何才能避免遭遇“飞单”呢？首先，我们在购买金融机构发行的投资理财产品的时候，一定要选择银行等正规渠道。如在银行网点购买投资理财产品的，购买全程必须进行录音录像（即“双录”）。如果销售人员未进行双录，一定要提高警惕，以免被骗。

第二，要认清“飞单”产品的本质和危害，提高识别能力，自觉抵制各种诱惑。金融消费者在购买投资理财产品过程中，如客户经理推荐购买非所在金融机构自营或代销的合规产品，切莫被这类产品的高收益率所吸引，一定要树立正确、理性的投资意识，明白收益与风险的正相关关系，确保购买符合自身风险属性的产品。

第三，注意查看理财产品的编码。对于银行自有理财产品，产品销售文件上会载明全国银行业理财信息登记系统登记编码，消费者可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息。同时，对于银行发行的自有理财产品及代销产品，银行官方网站会公布所有在售产品清单。如无法在银行官方网站上查询到相应的产品信息，金融消费者就要注意了，很可能就是“飞单”产品。

第四，金融消费者一定要留意理财产品合同上的落款或盖章是不是所在金融机构，若合同上显示其他公司或机构的落款、印章，极有可能遭遇了“飞单”销售。

要从源头治理“飞单”

金融消费者应警惕没有正规金融机构背书的“飞单”产品，如发现员工违规行为，应及时投诉至银行客服或向监管部门进行举报。

监管部门长期以来对金融从业者参与民间融资、非法集资、销售“飞单”等严重违法违规活动采取“零容忍”态度，持续提高对金融机构的监管效能，要求各金融机构不断加强内部管控与问责，持之以恒做好风险防范。

银行业金融机构应引导和教育从业人员自觉抵制并严禁参与非法集资、地下钱庄、商业贿赂等违法行为，不得在任何场所开展未经批准的金融业务，不得销售或推介未经审批的产品，不得代销未持有金融牌照的机构发行的产品，不得利用职务和工作之便谋取非法利益。同时各商业银行应切实承担起金融消费者教育主体责任，落实常态化宣传教育工作组织、制度和流程建设，重点开展针对“飞单”等突出问题的宣传教育工作，助力提升金融消费者信心。

（作者单位：汇丰银行西安分行财富管理及个人银行业务部）

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