首套房贷利率是多少,怎么计算房贷利率(刚刚,最新LPR公布!全国首套房贷利率已升至5.4%)
生活中,我们会接触到不少的金融理财常识,除了一知半解其实也有相当的“上进生”乐意增加自己的知识,所以从这周起,本刊推出“你身边的金融商学院”,大家可以和我们联系...
生活中,我们会接触到不少的金融理财常识,除了一知半解其实也有相当的“上进生”乐意增加自己的知识,所以从这周起,本刊推出“你身边的金融商学院”,大家可以和我们联系想学习哪些金融常识,我们会邀请专业人士来教你。
近期,全国多个城市的首套房贷利率均出现明显松动,九折的利率优惠已经司空见惯,不少优质客户已经能拿到八五折。这不仅直接降低了购房成本,刺激刚需购房者出手,从而很可能导致楼市回暖,可以说是一个既合民意又稳市场的举措。然而,利率折扣能为我们具体省下多少钱呢?这些数额都是如何计算的呢?这也许会给很多非金融专业的读者会带来一些困惑。
由于货币有时间价值,利息的存在导致未来的钱永远比现在的钱“值钱”,贷款买房相当于在现在使用未来的钱。而分期付款又不同于简单的一次性还本付息,因此对于贷款的现值,我们必须将未来每期的支付额分别折现(discount)然后加总。生活中,汽车贷款、房屋贷款以及债券发行都可以归结为此类计算。
经过一些数学推导,我们就得到了金融学的一个重要公式,年金现金流折现公式:
PV=公式中要注意的是:PV是现金流现在的价值(PresentValue),一份200万的贷款,那么PV就是200万
r是“月利率”,若年利率为7.05%,则r=7.05÷12;N则是支付的“期数”,一份10年期贷款,则我们将支付n=12×10期;A是每期支付额,也就是我们要算的“月供”;
现在我们以100万元的20年期房贷为例(目前执行基准利率为7.05%):
(1)无优惠时,月利息为
=0.5875%,20年共分成n=12×20=240期支付本息,A为月支付额,根据年金公式:
1000,000=A==7783(元)
总利息=7783×2401000,000=867920(元)
(2)八五折优惠时,利率折扣后为7.05÷0.85=5.99%,则月利息==0.499%,其他不变,则:
1000,000=A==7159(元)
总利息=7159×2401000,000=718160(元)
月供将减少7783-7159=624(元);20年下来可节省149760(元)。
年金(包括永续年金,附加增长的年金)现金流折现公式是基础金融学中最重要的公式之一。比如债券的定价、养老金、助学金的计划等金融活动都离不开它。那么,就让我们根据自己的情况,拿起计算器和使用这个公式来量化一下房贷利率优惠带来的获益吧。
首套房贷利率是多少,怎么计算房贷利率拓展阅读
刚刚,最新LPR公布!全国首套房贷利率已升至5.4%
贷款市场报价利率(LPR)连续18个月按兵不动。
刚刚,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2021年9月22日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,两个期限品种报价均与上个月持平。
贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
10月15日,央行对到期的中期借贷便利(MLF)开展了全额续作,5000亿元1年期MLF操作利率为2.95%,与9月持平,并连续多月保持在这一水平。市场已预计今日出炉的10月LPR也不会发生变化。
全国首套二套利率还在缓慢爬升
对于房地产行业,央行再次强调两个“维护”,意即维护房地产市场的健康发展,维护住房消费者的合法权益。
对此机构分析认为,居民购房信贷政策有望适度松绑,主要体现于提高个人按揭贷款额度,缩短放贷周期等,尤其要提高首套房按揭贷款的授信额度,二手房阶段性停贷的现象也将明显改善,进而支持居民自住以及改善性购房消费,保证正常房地产交易平稳运行,不能突破市场平稳健康发展的下限。
具体来看,据保利投顾研究院监测,全国首二套房贷利率在7月短暂企稳后再次缓慢爬升,但涨幅放缓。9月,全国首套房贷平均利率由7月份的5.38%涨至5.4%,全国二套房贷平均利率由5.65%涨至5.7%。月底央行两次提及房地产,首提“维护住房消费者合法权益”,预计未来按揭贷款或边际松动,具体举措仍未出台,但居民信贷偏紧态势不改,短期利率上升趋势维持。
一线城市首套二套房贷利率整体走稳,其中广州9月份四大行的首套二套利率均下调10BP,利率出现松动。二线城市中,重庆涨幅明显,环比8月提高10BP,武汉环比8月小幅提高2BP。三、四线佛山信贷环境有所改善,首套利率环比8月下调10BP。
LPR房贷计算器帮你算月供
南方都市报正式推出“LPR房贷计算器”,扫码下方海报二维码进入后,只要你输入商贷金额、年限、原商贷利率,轻轻松松一键搞明白。
第一步:打开“LPR房贷计算器”,点击“对比看看”,如图:
第二步:输入你的商业贷款金额,贷款年限、贷款利率。
假设:商业贷款200万元,贷款年限30年,转换前你的商业贷款利率上浮5%,那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率,如图:
值得提醒的是,原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。
第三步,最后点击“查看对比”,进入“对比结果”页面。在此,你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果,实在是太方便!
仍以上述假设为例,可以看到,转LPR定价,重定价日后,月供可减少190.15元。
在图示之下,你还可以了解关于利息总额的详细情况!轻轻松松三步,算明白“你的月供是减少还是增加了”!
更方便购房者的是,如果你还想了解关于LPR转换更多的资讯,此款计算器功能强大,就存量房为什么要“换锚”?公积金贷款要不要转LPR等一系列问题,都能搞明白。快来分享吧。
南都记者 王艳玲
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