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银行账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户，上述各类账户均有不同的设置和开户条件。

根据《银行账户管理办法》的规定，银行账户管理遵守以下基本原则：

(1)一个基本账户原则。即存款人只能在银行开立一个基本存款账户，不能多头开立基本存款账户。存款人在银行开立基本存款账户，实行由中国人民银行当地分支机构核发开户许可制度。

(2)自愿选择原则。即存款人可以自主选择银行开立账户，银行也可以自愿选择存款人开立账户。任何单位和个人不得强制干预存款人和银行开立或使用账户。

(3)存款保密原则。即银行必须依法为存款人保密，维护存款人资金的自主支配权。除国家法律规定和国务院授权中国人民银行总行的监督项目外，银行不代任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人账户内存款。

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支付为民 切实优化银行账户服务

今年以来，人民银行南昌中心支行秉持“支付为民”理念，顶住疫情反复压力，加大支付服务供给力度，统筹做好账户优化服务和风险防控，聚焦精准排查、惠民适老、长效服务等着力点，不断夯实账户规范管理基础，牢牢守住人民群众“钱袋子”。

一、全面排查、分类分级，推动账户管理精细化

人民银行南昌中心支行聚焦存量个人账户，着力解决电信诈骗涉案账户中存量账户比例高、睡眠账户银行管理成本高、客户遗忘账户存款等问题，精准服务了一批重点人群，有序管控了一批重点账户，全省支付服务质效全面提升。一是指导银行机构按照账户分类分级管理原则，全面梳理个人银行账户情况。重点筛选关注账户有余额且12个月以上无主动交易、开户年龄在60岁以上的存量个人结算账户，逐户建立了工作台账。二是依法依规核实客户身份情况，结合风险防控模型，分析研判账户风险程度，同步做好可疑账户清理。截至7月末，银行机构与13.78万客户重新建立联系，帮助38785位客户确认账户余额，累计金额达2.0168亿元。全省排查长期不动户46.87万户，采取非柜面限额调整措施16.30万户；全省二季度涉案账户环比下降20.22%，有力提升了涉赌涉诈“资金链”阻断效果。

二、助老惠民、春风送暖，提供账户服务人性化

人民银行南昌中心支行指导银行机构，在摸清存量账户底数的基础上，采取短信提醒、电话通知、上门沟通等方式有针对性地引导客户提升存量账户使用频率，盘活长期不动户，减少非必要开户。针对部分户主发生意外等特殊原因而无法联系的情况，倡导银行机构采取社区对接、公安协助等方式，按照法定流程让账户存款回归法定受益人；对于老年客户及行动不便客户，倡导银行开通绿色通道，打通账户服务“最后一公里”。同时做好特定客户回访工作，通过网点调查、电话问询、上门服务等方式及时了解账户服务满意度和后续需求，定期跟进账户使用情况。截至7月末，累计发送相关工作短信8.55万条，电话通知21.23万次，上门沟通2573户，盘活长期不动户5.42万户。

案例一：2022年4月2日，上饶银行鄱阳支行工作人员通过电话主动联系一位92岁高龄的客户雷某，告知客户在该行开立的银行卡近四年未发生主动交易。客户雷某称已忘记在上饶银行开立的银行卡情况，并表示因年纪过大，不便走动。网点工作人员主动告知客户可就近前往任意网点进行查询，如客户有需要可提供上门服务，雷某对银行的主动提醒和热情服务深表谢意。

案例二：2022年6月9日，建设银行广丰永和支行组织员工主动联系账户长期“沉睡”的高龄客户，通过排查发现一位78岁的客户周某近两年未发生交易。经多次拨打客户的预留电话号码、上门寻找未果后，通过邻居找到客户配偶刘女士。刘女士告知工作人员，其丈夫已去世一年多，生前未提及在建行开户，故对该账户并不知情。工作人员告诉刘女士，这种情况须持相关证明查询账户余额后到公证处办理公证，再办理后续手续。6月14日，刘女士携带公证书到该网点办理了账户销户，并称赞银行机构是实打实地为老百姓办好事。

三、顶层设计、统筹推进，实现支付为民制度化

人民银行南昌中心支行通过制定统一工作标准，激励优秀典型，进一步推进账户管理机制转型，持续加强各银行机构间的协调联动，切实提升银行账户服务质效。深入推进账户管理改革，指导银行机构强化保密知识宣传培训、完善保密制度、加强保密监督检查，严格保护好个人信息，确保个人敏感信息的安全性、信息采集手段的合法性以及信息授权管理的合规性。定期编发专项行动工作周报，及时共享各银行机构账户分类管理、助老惠民举措、提升账户服务质效等工作典型做法，形成从方案印发到落地实施、问题反馈到持续优化的工作闭环，不断提升全省银行账户规范化、科学化管理水平。截至7月末，全省25家全国性银行分支机构、169家地方性银行机构建立了账户分类分级和账户全生命周期管理体系，进一步健全了我省银行机构实现“开户便利度不减、风险防控力不减，优化服务加强、账户管理加强”“两个不减、两个加强”工作目标的制度基础。

下一阶段，人民银行南昌中心支行将持续统筹平衡账户服务与风险防控工作。一是进一步落实账户分类分级管理，指导银行机构根据客户身份识别、风险等级情况匹配账户功能，在保障账户服务供给的同时实现风险防控。二是提升准阻断涉诈资金转移的精准度。指导银行机构根据涉案账户风险特征不断完善系统监测模型，充分运用各类信息核查和风险管理系统，为客户身份识别和风险管理措施提供技术支撑。三是提升开户服务透明度。督导银行机构落实服务信息公开要求，通过官方网站、微信公众号、营业网点等途径公开开户服务标准、资费标准、办理时限以及三级账户服务监督电话，切实提高账户服务透明度和服务水平。四是加强宣传引导，组织银行机构通过“进社区、进农村、进家庭、进学校、进企业”等方式积极开展宣传，传播账户服务政策、社会公众依法开立使用账户等金融知识。总之，人民银行南昌中心支行将持续为人民群众资金安全护航，助推我省经济平稳健康发展。

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