此前关于公积金的讨论，多集中咋诟病公积金制度劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等，这些批评虽...更多公积金和商业贷款相差多少钱的这个问题，以及大家所关心的的内容，我们小编一一为大家详细解答，欢迎浏览。

此前关于公积金的讨论，多集中咋诟病公积金制度劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等，这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补，但核心问题是，公积金还有没有存在的必要。

今天，我们就从理财角度上来分析一下，公积金真的还有存在的必要吗?

一、公积金贷款、商业贷款相差多少钱?

我们老百姓买房，只有两种贷款选择，公积金贷款，或者商业贷款。

以北京为例，个人公积金贷款最多50万(两人合贷，最高可以达到80万)，为了方便计算，我们以50万贷款金额作为样本，贷款30年，等额本息的还款方式，不提前还贷。

公积金贷款利率4.5%，贷款50万30年，利息41.2万。

商业贷款利率6.55%，贷款50万30年，利息64.3万。

两者相差23.1万!

天啊，原来公积金贷款可以省这么多利息!完全符合公积金设立的宗旨，互惠互助、互存互贷，公积金真是伟大，人们在欢呼，但，这只是表象。

二、如果废除公积金制度之后月薪上涨20%，你愿意吗?

如果废除公积金制度，此时我们讨论的前提是，必须承认公积金是个人劳动报酬，事实上是的：

依据现行的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金，并且所有权属于职工个人。

同时，职工以及单位为职工缴纳住房公积金，是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定，可见公积金是从职工工资而来，因此公积金实际本质就是工资，或者说是员工劳动报酬所得。

一般来说，公积金占到个人上年度平均月薪的20%，只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。

如果取消公积金之后，我你的公司把这20%都加到你的月薪之中，尽管你的月新高了，可是当你要买房的时候只能接受6.55%的商贷利率，你愿意接受吗?

三、自己理财强于公积金贷款!

刚才说到，贷款50万30年，商业贷款比公积金贷款利息多付23万，问题是，废除公积金后，你能不能用每个月“多”发的钱，在30年间挣到23万?

你能!

为了方便计算，我们需要忽略你的工资涨幅、CPI涨幅、未来利率市场化等因素。

如果你的工资是5000元。你每月公积金是5000×(公司缴纳8%+个人缴纳12%)=1000元。你每年的公积金是1000元×12个月=1.2万元。你30年的公积金总额是1.2万×30=36万元。

如果废除公积金，你每年都提取这笔钱去投资，比如就放在“宝宝”之类的货币基金里，按照最近年化收益约4%计算。

F=1.2×(1+4%)^29+1.2×(1+4%)^28+……+1.2×(1+4%)^1=66.1018万元

复利投资收益为66.1018万元-36万元=30.1018万元。

30万纯收益，顿时秒杀23万的利差。

当然了，考虑利率市场化，今后存款和“宝宝”们的收益率会呈递减趋势，那么要达到多少收益率才能跑赢23万呢?

1.2×(1+i)^29+1.2×(1+i)^28+……+1.2×(1+i)^1-本金36万元=利差23万元

计算i约等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，这时你是不是信心百倍?

四、公积金存款也有利息，只不过比较少。

有人会说，公积金存款也有利息啊，那是你想多了。

按照现行制度，当年的公积金按活期存款利率(0.35%)计算，上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)计算，且今后也持续按照此利率水平计息。

公积金的会计年度为当年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日进行结息。

如果你的每月公积金1000元，你一年下来能拿到多少利息?

1000元×0.35%×(12/12+11/12+10/12+9/12+……+2/12+1/12)=22.75元

22.75元，一斤瘦肉的价钱，所以，网上有教程，循循善诱地教导大家不要把公积金当存款了。

五、公积金投资还有收益，只是这些收益于你无关。

有人会说，公积金投资也有收益啊，你又想多了，这些收益到不了你手上。

按照《住房公积金财务管理办法》规定，公积金增值收益主要有三个用途：首先是划作公积金管理中心的运营成本，其次是按增值收益60%的比例，提取贷款风险准备金(近几年楼市处于上升期，没有出现烂账，这笔风险金暂时还没有动用过)。此外，增值收益扣除上述两项后，剩余的将要全部上缴财政，用于城市廉租住房建设资金，公积金管理中心不能截留。

个人公积金账户的缴存金额，实际上属于个人财产，但现实情况是，公积金和其增值部分属于缴纳者的私人产权这一本质，未被充分确认，而且将增值收益用于廉租住房建设公共事业，或者进行增值投资，你也没有“话事权”。

公积金和商业贷款相差多少钱拓展阅读

商业贷款、公积金贷款差别有多大？

在现如今的房价压力下贷款买房成为多数人选择的购房方式。一般来说，房屋贷款方式有三种：一是住房公积金贷款；二是商业贷款；三是组合贷款。

今天就给大家分析一下现有的贷款方式，为您解疑答惑。

本文知识点：

1. 公积金贷款与商业贷款的差异
2. 组合贷分析

一、公积金贷款与商业贷款的差异

（一）面对的房屋类型不同

住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅使用，除此之外的商办房等类型的房屋是不能申请公积金贷款的。因此大家在买房申请贷款时一定要注意这一点。商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，公寓也可以申请。

（二）贷款利率的不同

这是因为公积金贷款不是以盈利为目的的政策性贷款，因此它的利率相对较低。

而商业贷款就不同了，商业银行贷款是以盈利为目的，利率相对高一些。

（三）贷款额度不同

一般来说，如果商业贷款和公积金贷款购置同样的一套房子，那么公积金贷款与商业贷款的首套房子可贷到的比例不同。

（四）贷款流程不同

1、公积金贷款

公积金贷款的流程一般是：资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——出房产证——抵押——放款

2、商业贷款

商业贷款的流程一般是：资质审核、房屋核验——评估——同贷——网签——缴税——过户——出房产证——抵押——放款

（五）还贷方式不同

商业贷款可以选择的还贷方式非常多。相比之下，公积金贷款的还贷方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。

ps.等额本金等额本息分别适合哪些人？

1、等额本金

等额本金的还款方式比较适合有一定经济能力的个人或者家庭，这样的个人或者家庭才比较容易负担得起等额本金的前期还款。

2、等额本息

等额本息的还款金额是固定的，每个月所还的金额都是一样，对于每个月收入比较固定的家庭来说，在贷款买房的时候可以选择等额本息的还款方式，比较适合青年人。随着在职经历的增加，青年人升职加薪的机会比较大，等额本息可以缓解贷款压力，提高生活质量。

（六）审批时间和机构不同

1、贷款大约需要20个工作日出审批结果。而公积金贷款则大约需要40个工作，这主要是因为公积金审核完之后还要交给银行再审查一次。

2、商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行。公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

二、组合贷分析

组合贷，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人，又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时，还可以申请个人住房公积金贷款。

（一）办理组合贷有哪些步骤

到贷款银行提出借款申请——签订合同——办理抵押、保险——开立账户——签订还款协议——银行划款——按期还款

（二）组合贷款有哪些弊端

1、办理银行有限

如今，能够承办组合贷的银行非常少。办理组合贷的借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务有很大的局限性。

2、手续繁琐

办理组合贷款，等于要办理一次公积金贷款和一次商贷，准备材料较多，手续繁琐，且贷款资金需在办理完产权过户，并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，需2至3个月。从“组合贷”的操作流程看，贷款时间过长，卖方不愿意。

3、手续费多

公积金与商贷均收取担保费，还有额度不等的评估费。另外借款人若通过中介公司或者贷款服务机构办理，还需要支付服务佣金。如此，组合贷比纯公积金贷款或商业贷款的手续费要多。

4、置业升级受“牵连”

组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。组合贷中，商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套房。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将会算作首套住房，按优惠政策执行。

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