支付在互联网金融发展过程中具有基石性的地位。今年7月18日，央行牵头十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(...更多非银行支付机构网络支付业务管理办法解读的这个问题，以及大家所关心的的内容，我们小编一一为大家详细解答，欢迎浏览。

支付在互联网金融发展过程中具有基石性的地位。今年7月18日，央行牵头十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称《指导意见》)中，对互联网支付给出了明确的界定。阐述了互联网支付两大宗旨：服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。《指导意见》将银行业金融机构与非银行第三方支付机构一并纳入了监管。

因此，这次央行出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)，是对《指导意见》的呼应和贯彻落实。

自2010年5月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，2010年底，为配合该办法的实施，央行紧接着就出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。

这次《指导意见》发布不到半个月，央行就发布了《办法》征求意见稿，向社会广泛征求意见。一个月内，征集到的意见和建议高达五十多万条。这一数字，既凸显了第三方支付这个基石重要的地位，同时也透视出在互联网+背景下，有关监管部门开始更为广泛的征求意见。经过多次修经过改，切实改善，并提升了监管弹性和灵活性，《办法》标识着互联网金融监管正迈入一个新的阶段。

作为一名研究者，同时也是互联网支付用户的角度，我看到了《办法》兼顾了客户的使用便捷与安全。针对当前很多第三方支付机构客户权益保护的不足，《办法》加强了客户权益保障的力度，提出了可行的具体措施，可谓切中要害。具体有以下几方面：

一、保护客户的知情权。知情权作为网络支付交易的前提，是客户的选择权和公平交易权的基础。《办法》通篇都强调客户的知情权，并且提出了具体的措施，我觉得非常有必要。

首先，对于客户过去很容易忽略的一些重要事项，比如很容易将第三方支付账户上的资金余额与银行存款混淆。《办法》明确要求支付机构以显著的方式提示客户：“资金余额不同于客户本人的银行存款，不受存款保险条例保护，其实质为客户委托支付机构保管，所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户的名义存放在银行”。这一点，过去很多客户并不清楚。所以，在订立合同时要求这些支付机构增加有关条款，并要求支付机构充分提示支付账户余额的本质属性和相关风险。

其次，《办法》要求支付机构增加信息的透明度，定期公开披露风险事件、客户投诉等信息，这一点也是非常有必要的，有利于增加保障客户的知情权和舆论的监督。不难发现，这些保护客户知情权的措施具有明确的操作性和可考核性。

二、保障客户的交易选择权，《办法》要求支付机构充分尊重客户的真实意愿，由客户自主选择网络支付机构资金收付方式，不得以任何诱导、强迫等方式侵害客户自主选择权。以我自身的体验看，第三方支付机构深谙客户的消费心理，强迫方式几率不大，诱导的确是大概率事件，《办法》规定“支付机构不得通过变更协议条款、提高收费标准或新设收费项目，应以客户知悉并自愿接受调整为前提。”可以有效防止某些不良机构先低价促销，然后单方面变更合同，提高收费。

三、在使用便捷的同时，保护客户信息和资金安全，实现便捷与安全的平衡。对用户来说，过分腔调便捷，就容易牺牲安全，发生“转账太轻松，后悔也晚了”而造成损失。《办法》对于个人支付账户分为三类，一类账户交易额相对低，实现快捷;二类和三类客户实名验证强度较高，需要经过多层交叉验证，验证强度越高，转账限额越高，既满足客户常用小额转账的便捷性，又为信息和资金安全加了防护墙。

虽然，加大验证强度短期内会让金融消费者产生不习惯，甚至阵痛，但长远看来利大于弊。网上看到一个案例，家住合肥的金先生因某第三方支付机构pos机审核不严绑定他人账号损失了2万多元的货款而哭晕在厕所，支付机构以“无审核权限”为由拒绝赔付。今后，随着《办法》的出台，消费者即使被花样翻新的诈骗手法诱骗，操作不慎，其损失金额也不会很大。如果是由于第三方机构验证审核不严导致，《办法》还规定了“无条件全额承担客户风险损失赔付责任”。如此看来，为了避免像金先生那样“哭晕在厕所”，消费者应该是欢迎提高验证强度的。

值得一提的是，《办法》为金融创新留下空间。《办法》中提到的收款客户特点专属设备、五种交叉身份验证方式和三类支付指令验证要素，虽然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客户体验感，但却为技术革新指出了具体的方向，为将来各种创新技术如指纹、人脸识别等在金融领域的进一步广泛应用留出了空间。随着信息技术的发展，我国的金融行业也在不断走向成熟，监管部门的监管水平也将与时俱进，金融消费者也将享受到既便捷又安全的金融服务。

非银行支付机构网络支付业务管理办法解读拓展阅读

移动支付网新闻周评：如何回顾支付这10年？

移动支付网 作者 慕楚：近日，由于某些众所周知的原因，各个产业纷纷开始回顾过去十年发展。那么怎么回顾支付行业的过去十年呢？

政策发展

作为金融领域的重要分支，监管政策无疑是支付行业发展的最重要影响因素。笔者认为，从核心逻辑来看，这十年的支付监管主要集中在支付业务的权限开放与收紧，细化业务的合规边界划定由模糊逐渐清晰；其背后还夹杂着监管对支付新兴业务的风险，由认知到管控的过程。

围绕支付牌照的发展，今年移动支付网还特别推出了《十年激变——中国第三方支付牌照研究报告（2011-2021）》，回顾支付牌照的十年发展。

在这十年中，伴随着互联网的发展，支付业务的革新，支付牌照中的互联网支付资质权限得到了数次的扩大。其中重要的政策节点包括《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确支付账户的开立权限、《条码支付业务规范（试行）》中获得扫码业务资质许可、开展跨境人民币业务需要互联网支付资质等。

预付卡资质，在多次的备付金风险事件以及移动支付冲击后，展业空间不断缩减，特别是在备付金集中交存之后，没有备付金利息，大大削减了该业务模式的可持续性发展空间。

银行卡收单一直是支付行业的核心业务，这十年中，最大的政策红利，便是《银行卡收单业务管理办法》中开放了向拥有经营活动的自然人提供收单服务的许可。这让个人可以拥有收款码提供了一定的政策支持。此后，96费改、条码支付监管政策都改变了整个业态的发展方向。

此外，II、III类账户制度的实施、反电信诈骗、网联成立、备付金集中交存、断直连等一系列政策都深远地影响了支付行业的发展方向。

按照某些正确的方向来说，正是由于监管的包容审慎态度，方有当下移动支付的繁荣，在支付行业发展的关键节点，各类监管政策都发挥了必要的规范作用，以保障产业健康发展。

技术发展

相比政策，支付技术这十年的发展则更为直观，无论是支付产业从业者，还是普罗大众都可以感受到。

从2012年到2022年，NFC支付、二维码支付、刷脸支付、刷掌支付、手机刷卡器、智能POS、手机POS等新兴技术及产品不断的在支付市场更迭，用户与商户对支付新产品的接受有着不同的逻辑。

在用户侧。2012年曾是各类NFC支付项目启动的高频期，但由于终端改造少、智能手机支持少、产业利益方多、用户和收银员教育不足等一系列原因，NFC支付的发展始终较为缓慢，直到2014年Apple Pay发布，2016年银联将该服务引入中国市场，才极大的提升了用户体验，推动产业标准的统一。

然而2013年年末开始，二维码支付以低成本、低用户门槛、高可延展性等优势逐步占领支付市场，这其中叠加了智能机普及、3G与4G网络迭代、打车软件大战、巨头线下补贴等一系列利好因素。

从核心逻辑来看，二维码的普及使得用户的支付习惯从“卡基”转向“账基”，以银行卡为基础的各类支付方式开始在市场中展现颓势，转而向以账户为基础，前端进行各类支付技术创新。二维码是“账基”支付的一个重要表象，此外刷脸支付、车牌支付、刷掌支付等一系列创新，都是围绕背后的账户开展，支付行业所谓的“得账户者得天下”理论，在这十年的发展中被表现的淋漓尽致。

在商户侧。由于早期政策开放，自然人可以申请收单服务，使得收单服务可以更加灵活。Square推出的手机刷卡器产品2010年后在全球风靡，中国市场也涌现了一批支付初创者，在叠加政策开放利好下，紧随这一聚焦小微商户收单服务的风潮而崛起。

二维码的普及，则将收单服务的轻便化推向了新的高点，但随之而来的盗刷风险也在增加，在叠加数字化服务需求下，智能POS、扫码音箱、扫码枪等产品逐渐迎合了二维码支付的发展。而以扫码点餐、扫码付、车牌支付、自助机买单为代表的各类解决方案，针对不同商户类型及体量，拥有着丰富的支付服务选择。

这十年的商户侧收单服务，一方面向个人化、轻量化发展，另一方，由于叠加互联网，更加智能、无处不在、无时不在的收单服务创新也层出不穷。

从更高的维度来看，这十年的支付变革，其实是闭环支付体系，向基于互联网、移动互联网的开放支付体系改变。

市场发展

在这十年中，支付市场的发展也可谓是风云变幻。

以牌照制度为政策基础，叠加各类市场开放政策，在这十年中，市场的力量在支付行业被充分发挥。一方面是支付门槛的不断降低，收单服务外包市场空前繁荣；另一方面是随着二维码支付的兴起，拥有浓重互联网基因的企业开始加入到支付行业当中，互联网的创造力和传播力得以充分发挥。

例如在终端市场，原来POS机需要各种银行卡相关认证，但是二维码支付时代，支付宝与微信支付的服务商体系并没有那么严格，终端创新可以更加灵活，原来智能手机、智能设备制造商，开始在智能POS、智能自助终端等领域发力，其中有许多新锐企业脱颖而出。

而商户对支付服务的要求，在96费改的市场化费率机制下，开始不断的追求低费率。此外，支付巨头补贴大战的影响下，支付补贴、费率折扣不断发生，近两年银行扫码支付也开始在低费率上动作频频，以抢占市场。这让很多商户习惯了低费率，使得支付市场的竞争更加“内卷”。这一定程度上，造成了当下商户数字化服务难赚钱的困境。

回顾这十年，支付市场可以用开放、革新、数字化等词概述，互联网掀起的数字化浪潮下，支付从一个单独的业务，开始变成各类综合解决方案的底层能力，支付无处不在，但逐渐无所感知。

最后

近期大家频繁的回顾支付十年，可能很多不是真的在回顾，而是在献礼，但更多的去了解行业发展的底层逻辑，或许才能让回顾更有价值。

以上就是关于非银行支付机构网络支付业务管理办法解读(移动支付网新闻周评：如何回顾支付这10年？)的所有内容，希望对你有所帮助。